中国银行业发生重大变革，直接影响每个人

最近中国央行颁布了一系列新规，或许与你有关

　　央行颁布了一则通知，允许银行远程开户，这是中国银行历史上的重大变革，变革的本身不在于技术，而在于这项技术的运用和推广在制度上得到了保证，这将使得传统银行面临前所未有的挑战，将使得80%的银行员工面临下岗的命运。

　　过去银行远程开户，只是在试验层面的探讨，并没有真正实践，而央行也迟迟不肯下发允许远程开户的通知，这使得刚成立的网络银行几乎面临无米下锅的境地。实际上央行这样做，是为了保护传统银行，让传统银行有一个过渡期，在这个过渡期苦苦攻克远程开户难关，做好各项准备，使得传统银行一旦放开远程开户，不会被迅速拉开距离。

　　传统银行在远程开户上的技术不会有问题，但这也革了自己的命，我们知道传统银行过去的竞争力一直是在负债端，也就是遍布全国各地的营业部，其它新成立的金融机构，或者外资银行，无法到处去铺设网点，毕竟房地产价格的高涨，使得铺设网点的成本太高了。这也是外资银行无法与中资银行竞争的原因，就是没有大量的营业网点，使得资金来源受到局限，成本较高。

　　然而远程技术的运用，将使得传统银行的优势变成劣势，大量的营业网点将形同虚设，反而承受高额的成本。我们知道，银行员工80%分布在各个网点，也就是未来远程开户技术的广泛应用，将使得80%的银行员工面临下岗。

　　现在经济下行周期，银行资产端坏账不断上升，资产端的风险越来越大，而现在负债端又面临远程开户等新技术的冲击，可谓祸不单行。而利率市场化，又使得银行业的利润率不断缩窄。现在银行业因为资产端质量恶化，使得大量的员工不堪压力，已经出现了排队辞职的壮观景象，不过这还是主动辞职，而远程开户的应用，将使得大规模的员工被迫辞职。

　　银行业的黄金时代真的过去了，过去躺着赚钱，现在陷入焦虑之中，在时代的变革面前，个人已经越来越微小，没有人能挡住时代的向前。

下面，再对其他新规进行解读，这些与你生活密切相关！

1、银行账户将分三类，看看你属于哪一类？

　　央行通知要求，银行对账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户管理。通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户，设为全功能Ⅰ类账户。存款人可以通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。此外，为满足存款人需求，还将开立Ⅱ类和Ⅲ类账户。

　　Ⅱ类户与Ⅰ类户最大区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。银行对Ⅱ类账户设置1万元人民币的单日支付限额。

　　Ⅲ类户与Ⅱ类户最大区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。银行对Ⅲ类账户设置1000元账户资金限额，剩余资金原路返回同名Ⅰ类户。

　　简而言之，银行客户只要在任何银行拥有一个Ⅰ类户，即可在其他银行以更便捷的方式、如自助机具和电子渠道等开立Ⅱ类户、Ⅲ类户，但Ⅱ类和Ⅲ类账户在单日支付限额、账户余额等方面受限。

2、网银转账有望进入全免费时代。

　　通知鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。央行相关负责人表示，明年4月1日以后，如银行对上述转账汇款业务还未减免手续费，央行将通过超级网银系统对相关银行收费,以督促它免费。

3、要求银行创新支付手段，提供更便捷的服务。

　　如果你在同一家银行有两张卡，通过网银、手机银行自己给自己转账时，银行不得设置转账限额。

4、银行账号的钱被盗了，怎么办？

　　如果你的账号被盗钱丢了，只要银行不能证明是你的责任造成的，就要先行向你赔偿损失。

中国的银行真的到了要改革的地步了吗？

先来看一个时间表：

　　谁也没想到，不到5年时间，中国银行业就从“利润高得不好意思说”到了净利润增长接近于零！经济增速放缓、企业盈利状况欠佳。

2015年很难，2016年或许难上加难！

这四件事情就像魔咒：

1、行长员工离职，带走整个业务

　　中国银行副行长王永利离职、华夏银行副行长黄金老离职、渤海银行行长赵世刚离职！接二连三，银行业正经历一场历史性的高管离职潮，这也是中国银行业20年来首次出现的主动离职潮。今年至少已有50位银行高管离职，一些支行行长直接坦言：不想再回银行！

2、银行柜台难见年轻人，网点变累赘

　　随着互联网的普及，以及移动互联网的热潮，加之银行自己也将很多业务进行线上化，从而导致线下网点柜台、ATM机使用率直线下降。据农行一支行统计，1小时共有11名客户，其中8名都是老人！更有数据，工行去年开始86%的业务都是在网上完成！

　　试着问问自己，还有多少年轻人会去银行柜台排队？很快，银行千千万万的柜台将只能服务于一些实在不能用互联网的老年人，一方面无法获取对应的价值，一方面线下网点的成本非常之高，逐渐只有沦为银行的累赘！ATM机也一样，现金都被消灭了，ATM机若不创新将只能沦为“废铜烂铁”！

3、员工降薪，做起非法集资

　　今年以来，银行存款不翼而飞、存单造假、理财血本无归，已经不是很“稀奇”，根本原因还是员工的不自觉。银行日子难过，员工降薪，据了解，某行长60万年薪直接砍到6万！

　　所以信银行没错，信理财经理就有危险！也因如此，如果银行不良继续飙升，利润继续被蚕食，银行只有继续从员工身上榨，员工兼职非法集资的风险就越来越高，所以银行今天千千万万分布在全国的员工已变成风险制造点！加强内部管理，对银行来说非常紧急！

4、阿里、腾讯、百度施压，同行施压

　　如今马云、马化腾、李彦宏都各自开了银行，并且疯狂布局各种金融业务，拿下各种金融牌照，其中百度李彦宏更是两周拿下银行+保险，一周拿下基金！他们掌握了渠道、数据、入口！他们的崛起让银行的存款开始搬家，人才开始流动，用户开始流失，他们的每一步都给银行产生巨大的压力！

　　而另一方面，跟着时代进行改变的银行已经陆续进行创新，拿最简单的来说，多家银行例如招商银行、宁波银行等已经进入转账全免费时代了，无疑将对其他一些银行造成巨大压力，同时手续费又是一笔巨大的收入，割掉后从哪里去弥补，银行也很着急。很多人问，四大行何时能正式免费转账?

　　还是暂停做梦吧。

金融大变革，银行或许不再是金饭碗了！

　　“去年，我找各种关系，花了很多钱，把刚刚应聘阿里成功的女儿赶进了银行，现在我非常后悔，是我害了我的女儿！”这是楼下一位保洁阿姨的哭诉，简单、朴实，却折射出一场“金融大变革”！

　　之前人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。而现在，银行破产可能真的要来临了。银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，意味着一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。可能最多赔50万元，超出部分不能获赔或按比例赔付。

　　如果有银行破产了，储户的存款是否会血本无归？通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭。一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。

　　例如，储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。

　　此外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。

　　在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。

　　在这里，要特别提醒大家的一点是，银行理财产品不在银行破产之后的存款保护范围之列，包括银行代售保险公司的保险、基金公司的基金等，这些产品虽然是银行卖给你的，但是银行不负责赔偿。

来源：凤凰财经

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